「ペアローン、離婚したら？」怖すぎて一歩踏み出せなかった私の、賢い家づくり体験談

「予算は限られてるけど、素敵な家が欲しい！」

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でも、ペアローンって離婚したらどうなるの…？

そんな不安を抱えるあなたへ、52歳で夢を叶えた私のリアルな答えがあります。

こんにちは！52歳で初めて自分の家を建てた、ふうこです。

今、これを読んでくださってるあなたも、きっと「そろそろ自分たちの家が欲しいな」って思い始めてるんじゃないでしょうか？

例えば、美咲さん。

45歳で会社員、夫と中学生の娘さんと3人暮らし。長年賃貸マンションに住んでいて、住宅雑誌を見るたびに素敵な家ばかりで「こんなおしゃれな家、うちの予算じゃ無理だよね」って、ちょっと諦めかけてるんですよね？

予算は3500万円くらいで考えてるけど、SNSで見るような家はどれも4000万円以上ばかり。

かといって、予算重視で建てた知人の家を見たら「正直、ちょっと残念な感じだった」って本音では思ってしまって。

年齢的にも「これが最後の家づくり」って思いがあるから、妥協したくない気持ちと現実の予算の間で、毎日モヤモヤしてるんじゃないかな？

そして何より、共働きだから「ペアローン」も考えてるけど、「もし離婚したらどうなるの…？」とか「どちらかが働けなくなったら…？」って、想像するだけで怖くて一歩踏み出せない。

うんうん、その気持ち、私もめっちゃよく分かります！

私も全く同じ悩みを抱えていましたから。賃貸経営で不動産には詳しかったはずなのに、いざ自分の家となると全くの別物で、不安でいっぱいでした。

でもね、結論から言うと、予算内で、おしゃれで、機能的、そして将来の不安も最小限に抑えた家は絶対に建てられます！

私が今回、52歳という年齢で念願のマイホームを実現するまでの「リアルな道のり」と「失敗談」、そして「賢く乗り越えた秘訣」を、包み隠さずお話ししますね。美咲さんと同じように悩むあなたに、私の経験が少しでも役立てば嬉しいです！

ペアローンって何？なんでみんな迷うの？

まず、ペアローンについて簡単におさらいしましょう。知ってるわ！って方も、もう一度確認してみてくださいね。ここ、意外と誤解してる人多いんです。

ペアローンって、夫婦それぞれが住宅ローンを組むこと！

ペアローンとは、夫婦それぞれが独立して住宅ローンを組み、お互いが相手の連帯債務者になる仕組みのことです。

• 夫Aさん：住宅ローンAを組む → 妻Bさんが連帯債務者
• 妻Bさん：住宅ローンBを組む → 夫Aさんが連帯債務者

って感じです。なんだか複雑そうですよね？

ペアローンの「ここがええやん！」なメリット

ペアローンを選ぶ夫婦が増えてるのには、ちゃんと理由があります。

• 借入額を増やせる：夫婦二人の収入を合算して審査されるので、単独で組むよりも多くの金額を借りられます。「もっと良い家」が視野に入るのはこのおかげです。
• 住宅ローン控除が2人分！：これが大きい！夫婦それぞれがローンを組んでいるので、それぞれが住宅ローン控除の適用を受けられます。控除額が大きくなるのは家計には嬉しいですよね。
• 団信も2人分！：夫婦それぞれが団体信用生命保険（以下、団信）に加入します。これ、実はめっちゃ大事なポイントで、後で詳しく説明しますね。

「え、メリットだけ聞くと、めっちゃええやん！」って思いますよね？私も最初、そこしか見てませんでした(笑)。

でも、ちょっと待った！ペアローンの「気になるデメリット」

でもね、良いことばかりじゃないのが世の常です。

• 諸費用が2人分かかる：契約手数料や印紙税など、ローン契約に関する費用がそれぞれにかかるので、初期費用が単独ローンよりも高くなりがちです。
• 手続きが複雑：2本のローンを組むことになるので、手続きが単独ローンより手間がかかります。書類も倍くらいあるんじゃないかな(笑)。
• 将来のリスクが大きい：ここが一番悩ましいポイントですよね。離婚、どちらかの収入減・失業、死亡など、万が一のことがあった時にどうなるのか。ここが一番不安なところです。

特に最後の「将来のリスク」が、美咲さんや私のように「最後の家づくり」と考える世代にとっては、本当に大きな壁になりますよね。

正直、不動産経営で色々な物件を見てきた私でも、「自宅のローンは賃貸経営とは全く違うプレッシャーがあるな」と感じました。

「もしも」の時にどうなる？ペアローン最大の落とし穴

ここが、美咲さんのような方が一番知りたいことだと思います。

「もしも離婚したら？」「どちらかが働けなくなったら？」

不安を解消するためには、まず「何がどうなるのか」を具体的に知ることが大切です。

離婚したら、家はどうなるの？財産分与と残債問題

ペアローンを組んだ夫婦が離婚した場合、一番複雑になるのが「家の財産分与」と「ローンの残債処理」です。

• 家は夫婦共有の財産：ローン名義が夫婦それぞれになっていても、結婚後に購入した家は夫婦の共有財産とみなされます。
• ローン残債は夫婦それぞれに：ここがポイント。ローン契約は夫婦それぞれでしているので、離婚してもそれぞれのローン返済義務は残ります。連帯債務者でもあるので、相手が返済できなければ、自分が肩代わりする義務も生じます。

例えば、夫が返済できなくなっても、妻は自分のローンだけでなく、夫のローン返済についても責任を負わなければならないんです。これ、想像以上に負担が大きいですよね。

選択肢は主に3つ

離婚時の家の処理方法としては、大きく分けて3つあります。

1. 家を売却する：一番シンプルで公平な方法ですが、売却価格がローン残債を下回ると「オーバーローン」となり、不足分は夫婦で負担しなければなりません。
2. どちらかが住み続ける：住み続ける側が、出ていく側の持分を買い取り、かつローンも単独名義に借り換える必要があります。これがなかなか大変で、単独での借り換え審査に通らないことも多いです。
3. 共同でローンを払い続ける：これは現実的ではありません。離婚した夫婦が共同でローンを払い続けるのは、トラブルの元にしかなりませんよね。

「これ、めっちゃ大事なんです！」って、夫と二人でFPさんに相談した時に、ゾッとしましたよ。「もしも、私たちに何かあったらどうする？」って、その場で初めて真剣に話し合いましたから。

どちらかが働けなくなったら？

もう一つの大きなリスクは、どちらかの収入が途絶えることです。病気やケガ、リストラなどで収入がゼロになった場合、一気に家計が破綻する可能性があります。

ペアローンだと、夫婦それぞれの収入を前提に返済計画を立てていますから、片方の収入がなくなると、残された方が2本分のローン返済を実質的に一人で負担することになります。これは、かなり厳しい。

実は、私の友人で似たようなケースがあったんです。彼女はご主人が病気で働けなくなり、ペアローンを組んでいたために、自分一人で2人分のローン返済に苦しむことになりました。結局、家を手放すことになってしまって…。

団信は「もしも」の時の切り札！でも、落とし穴もある

ここで出てくるのが「団体信用生命保険（団信）」です。

団信とは、住宅ローンを組んだ人が死亡または高度障害になった場合、保険会社が残りのローンを肩代わりしてくれる保険です。ペアローンだと夫婦それぞれが加入するので、どちらかに万が一のことがあった場合、その人のローンは完済されます。

「え、じゃあ大丈夫やん！」って思いますよね？でも、ちょっと待って！

ここにも落とし穴があるんです。

• 夫婦連生団信：夫婦のどちらかが亡くなると、残りのローンは全額完済されるタイプの団信です。メリットは大きいですが、その分保険料が高めだったり、加入条件が厳しかったりします。
• がん保障・特定疾病保障付き団信：死亡・高度障害だけでなく、がんや脳卒中、急性心筋梗塞といった特定疾病になった場合にもローンが完済される団信です。もしもの時の安心感は増しますが、これも保険料は上がります。

大事なのは、どのタイプの団信に加入するか、そして「どこまで保障されるのか」をしっかり確認することです。ただ「団信に入ってるから安心」で終わらせてはいけませんよ。

私の場合は、夫と二人で「どこまで保障があれば安心できるか」を徹底的に話し合って、少しでも不安を減らせる団信を選びました。この話し合いが、実は夫婦の絆を深めるきっかけにもなったんです。

ペアローンのリスクを乗り越える！我が家の5つの対策

さて、不安ばかり煽ってしまいましたが、大丈夫です！リスクを理解して、しっかり対策すれば、ペアローンは決して怖いものではありません。

私が実践した、ペアローンのリスクを乗り越えるための5つの対策をお話ししますね。

1. 夫婦でとことん話し合う：「もしも」の時のルール決め

これ、一番大事です！

「縁起でもない」なんて言わずに、夫婦で真剣に「もし離婚したらどうする？」を具体的に話し合いましょう。

• 誰が家に住み続けるのか？
• 家を売却するなら、その費用や残債はどう分担するのか？
• 売却せず、どちらかが住み続けるなら、相手の持分をどう清算するのか？
• ローンの一本化は可能か？

話し合った内容は、口約束ではなく、必ず書面で残してください。弁護士さんによっては「離婚協議書」や「夫婦財産契約」といった形で作成することも可能です。ここまでやっておけば、いざという時にスムーズに対応できますし、何より夫婦の意識がぐっと高まります。

私も夫と「もしふうこが病気になったら…」「もしお父さんが失業したら…」って、かなり踏み込んだ話をしました。正直、しんどかったけど、話し終えた後は「これで大丈夫」って、すごく安心できましたね。

2. 適切な団体信用生命保険（団信）を選ぶ

先ほども触れましたが、団信はペアローンにおける「命綱」です。

• 夫婦連生団信：どちらかが亡くなったり高度障害になったりした場合に、残りのローンが全額完済されるので、万が一の安心感は大きいです。ただし、保障が手厚い分、保険料は高めです。
• それぞれが加入する通常の団信＋保障上乗せ：夫婦それぞれが通常の団信に加入し、不安な場合はがん保障や特定疾病保障を上乗せします。この場合、片方に万が一のことがあった場合、その人のローンは完済されますが、もう一方のローンは残ります。

我が家は、夫と私の健康状態や将来の働き方を考慮して、どの団信が最適かを金融機関の担当者さんとFPさんに相談して決めました。「保障と保険料のバランス」をじっくり検討してくださいね。

3. 無理のない返済計画を立てる

これが「安心」して家を建てるための、揺るぎない土台になります。

• 返済額は手取り月収の20～25%以内：これが無理のない返済の目安と言われています。特にペアローンの場合、夫婦合算の手取り月収に対してこの割合を意識しましょう。
• 緊急予備資金の確保：最低でも半年～1年分の生活費を、すぐに引き出せる形で貯蓄しておきましょう。病気や失業で収入が途絶えた時に、焦らずに済む「心のゆとり」になります。
• 頭金は多めに：無理のない範囲で頭金を増やすことで、借入額を減らせて毎月の返済額が楽になります。我が家も、賃貸経営で貯めたお金を頭金に充てました。

FPさんから「ふうこさん、この返済計画だと、もしどちらかの収入がなくなったら、かなりキツくなりますよ」って言われた時は、「ぐっ…」ってなりましたね。それから夫婦で家計を見直して、もう一度計画を立て直しました。

4. 専門家を味方につける

住宅ローンは、人生で一番大きな買い物であり、一番複雑な契約の一つです。

だからこそ、餅は餅屋！専門家の力を借りましょう。

• ファイナンシャルプランナー（FP）：家計全体を見て、最適な返済計画や団信、貯蓄計画などをアドバイスしてくれます。
• 住宅ローンアドバイザー：数ある金融機関の中から、あなたに合ったローンを比較検討してくれます。
• 弁護士：離婚時の財産分与や契約について、法的な視点からアドバイスがもらえます。

「ちょっとお金かかるかも…」って思うかもしれませんが、後々の大きなトラブルや後悔を避けるためにも、絶対頼った方がええで！彼らは「もしも」の時に本当に頼りになる存在です。

5. 他のローン形態も比較検討する

ペアローンだけが正解ではありません。他にも選択肢はあります。

• 収入合算ローン：夫婦どちらかが主債務者となり、もう一方が連帯保証人または連帯債務者になるタイプです。借入額を増やせるメリットはありますが、住宅ローン控除は主債務者しか受けられない、連帯保証人には団信が適用されない（連帯債務者は団信加入できる場合あり）などの違いがあります。
• 夫婦単独ローン：それぞれが、それぞれに合ったローンを組む形です。この場合は、お互いのローン返済義務はありませんが、全体での借入額はペアローンより少なくなる傾向があります。

それぞれのメリット・デメリットを理解して、ご夫婦のライフプランに一番合ったものを選びましょう。我が家は結果的にペアローンを選びましたが、他の選択肢も検討したからこそ、納得して決められました。

「予算内でもおしゃれに見せる！」50代夫婦が実践したコストダウン術

さて、ここからは「もっと良い家を建てたい！」という美咲さんの願いを叶えるための、具体的なコストダウン術です。

私も最初は「予算のことばかり気にして、デザインは二の次でいいかな」と思っていました。でも色々な住宅会社を回るうちに、「予算内でもおしゃれで機能的な家は絶対に実現できるはず！」って確信するようになったんです。

私の総予算は土地込みで3800万円。延床面積は32坪の注文住宅です。決して潤沢な予算ではなかったけれど、工夫次第で雑誌に載っているような素敵な家が建ちましたよ！

1. 延床面積は「最小限」に！でも広く見せる工夫

コストダウンの基本は、家の床面積を減らすことです。建物の面積が減れば、建築費用はぐっと下がります。

• コンパクトな間取り：無駄な廊下をなくし、リビングダイニングキッチンを一体化させることで、実際の面積以上に広々とした空間に見せられます。
• 吹き抜けや高窓：開放感が出て、広がりを感じさせます。採光も確保できるので、明るい家になりますよ。
• 窓の配置と大きさ：大きな窓はコストもかかりますが、配置を工夫して光を取り込んだり、視線の抜けを作ったりすることで、空間を広く見せられます。
• 回遊動線：行き止まりのない回遊できる間取りは、家事効率が良いだけでなく、空間の広がりも感じさせてくれます。

我が家はリビングに大きな窓をドーンと設置して、外の景色を取り込むことで、実際の面積よりもずっと開放的に感じられるようにしました。これ、夫が「ここだけは譲れへん！」って言って、ちょっと予算オーバーしたけど、結果的には大正解でしたね。

2. 水回りは「集中」が鉄則！

キッチン、お風呂、トイレ、洗面所といった水回りの設備は、配管工事が必要なため、バラバラに配置するとコストが跳ね上がります。

• 1階に水回りを集中させる：配管が短く済むのでコストを抑えられます。
• 可能なら2階にも水回りをまとめる：もし2階にも水回りが必要なら、1階の真上などに配置することで、効率的に配管できます。

我が家は1階にキッチン、洗面所、お風呂、トイレをコンパクトにまとめました。家事動線も良くなって、一石二鳥でしたね。

3. 外観は「シンプル」が一番！でも素材で差をつける

外観に凹凸が多いと、その分外壁材の費用や施工費用がかかります。シンプルな四角い箱型の家は、実はコストを抑えるのに効果的です。

• 屋根の形状：切妻屋根や片流れ屋根など、シンプルな形状は費用を抑えられます。
• 外壁材の色と質感：シンプルな形状でも、外壁材の色味や質感（例えば、木目調サイディングの一部使いなど）にこだわると、グッとセンス良く見えます。

「え、シンプルすぎると地味にならない？」って心配になりますよね。私もそうでした。でも、私が選んだ工務店は、シンプルな箱型でも、窓の配置や外壁の色の組み合わせ方で、めちゃくちゃおしゃれに見せるのが得意だったんです。夫と二人で「これ、ええやん！」って興奮しましたよ。

4. 内装は「メリハリ」が大事！こだわりと割り切り

すべての内装にお金をかける必要はありません。

• 建具（ドアなど）は既製品でOK：特にこだわりがなければ、既製品のシンプルなものを選びましょう。費用を大きく抑えられます。
• 壁紙はシンプルを基本に、アクセントウォールを：ほとんどの部屋は白やベージュなどのシンプルな壁紙にして、リビングの一部や寝室の一面だけ、色柄のある壁紙やタイルを貼る「アクセントウォール」を取り入れると、費用を抑えつつおしゃれに見えます。
• 照明計画を工夫する：ダウンライトや間接照明を効果的に使うことで、同じ空間でも高級感や雰囲気を演出できます。ここにお金をかけるのは、すごく効果的だと感じました。

私はリビングの一角だけ、ちょっと落ち着いた色の壁紙にして、そこにお気に入りの絵を飾りました。それだけで、グッとカフェみたいな雰囲気が出て、すごく満足してます。

5. 設備は「必要十分」を見極める！憧れだけじゃダメ

システムキッチンやお風呂、トイレなどの住宅設備は、グレードアップすると一気に費用が跳ね上がります。

• 本当に必要な機能か？：食洗機は欲しいけど、ディスポーザーは必要？お風呂の自動洗浄機能は本当に使う？と、夫婦で一つ一つ話し合って、優先順位をつけましょう。
• ショールームで実物を見て比較：色々なメーカーのショールームに行って、実際の使い心地や機能を確認するのが一番です。高いものが必ずしも自分たちに合っているとは限りません。

「これ、憧れるわ～」って色々オプションをつけそうになった私を、夫が「おいおい、本当に使うんか？冷静になれ！」って止めてくれました(笑)。結果的に、必要十分な設備を選んだことで、予算内に収まりました。

結局、ペアローンってどうなの？私の最終結論

ここまで読んでくださって、ありがとうございます！

ペアローン、確かに離婚や収入減といった「もしも」のリスクはあります。正直、私も何度も怖くなって、夜中に夫と真剣に話し合ったこともありました。

でもね、私が52歳でマイホームを建てた経験から言えるのは、リスクは目を背けるものではなく、正しく理解して対策すれば、必ず乗り越えられるということです。

ペアローンは、夫婦それぞれの信用力を最大限に活かし、「もっと良い家」を手に入れるための、今の時代に合った合理的な選択肢だと私は思います。

だって、二人で力を合わせれば、一人では叶えられなかった夢が叶うわけですから。

「この家は、私たち夫婦で力を合わせて建てたんだ！」って、毎朝家を見るたびに思えるって、すごく誇らしいことですよ。

大切なのは、夫婦で同じ夢を見て、同じリスクを共有し、同じ覚悟を持つことです。

そして、万が一のことがあった時の対処法を事前に決めておくこと。これができていれば、ペアローンは決して怖いものではありません。

家づくりは、人生づくりと一緒です。

不安や迷いがあるのは当然。でも、それを乗り越えた先には、夫婦の絆がもっと深まって、最高の「人生最後の家」が待っていますよ。

美咲さんも、そして同じように悩んでいるあなたも、大丈夫！

私の体験が、あなたの家づくりの背中をそっと押すことができたら、こんなに嬉しいことはありません。

まとめ：今日覚えてほしい３つのこと

今日お伝えしたことで、これだけは覚えて帰ってくださいね！

• ペアローンはリスクとメリットを理解すれば強い味方になる：借入額や控除のメリットは大きいけれど、リスクもちゃんと把握しておくこと。
• 「もしも」の時の話し合いと対策が最重要：離婚や収入減のリスクから自分たちを守るために、夫婦での話し合いと書面でのルール決め、適切な団信選びを忘れずに。
• 予算内でもおしゃれな家は「工夫」と「賢い選択」で叶う：延床面積の最適化、水回り集中、シンプルな外観、メリハリのある内装、必要十分な設備選びで、あなたの理想の家は必ず実現できます！

家づくりは、夫婦にとっての一大プロジェクトです。たくさん悩んで、たくさん話し合って、最高のマイホームを建ててくださいね！応援しています！