「おしゃれで快適なマイホーム、欲しいけど…予算がね…」
そう思って悩んでいるあなたへ、私からのメッセージです。
私も52歳で家を建てる時、同じ壁にぶち当たりました。
こんにちは！52歳で初めて自分の家を建てた、ふうこです。ブログを見に来てくれて、本当にありがとうございます！
家づくりって、本当に楽しいですよね。でも同時に、考えることが山積みで「うわー、もう無理！」ってなる瞬間も、正直いっぱいありました。
特に、住宅ローンを組む時って、初めて聞く言葉がたくさん出てきて、頭がパンクしそうになりませんでしたか？
私は不動産経営を長くやっているので、数字にはそこそこ強いと自負していましたが、自分の家となると話は別。特に「団信のがん特約、どうしますか？」って聞かれた時は、「え？また金利上乗せ？それって医療保険と被るんじゃないの？」って、めちゃくちゃ悩んだんです。
この記事を読んでくれているあなたも、きっと同じように思っているはず。
- がん特約って本当に必要？
- 金利上乗せって、結局いくら高くなるの？
- 今入っている医療保険と、内容が重複しない？
- 年齢的に、入っておくべき？
こんなモヤモヤ、ぜーんぶ解消できるように、私のリアルな経験談を交えながら、分かりやすく解説していきますね。私も同じ壁を乗り越えた仲間として、あなたの「人生最後の家づくり」が後悔のないものになるよう、全力でお手伝いさせてください。
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『団信のがん特約って、結局何？』まずは基本を知ろう
「団信のがん特約って、そもそも何のこと？」
ですよね！私も最初に説明を聞いた時は、「え、それってがん保険じゃないの？」って、頭の中がハテナだらけでした(笑)。
まず、住宅ローンを組む時にほとんどの人が加入するのが「団体信用生命保険」、略して「団信（だんしん）」です。
これ、すごくシンプルに言うと、「住宅ローンの契約者がもし亡くなったり、高度障害になったりして返済できなくなった場合、保険会社が代わりに残りのローンを払ってくれる保険」なんです。
つまり、残された家族に住宅ローンの負担が残らないようにするための、とっても大事なセーフティネットなんですね。これはほとんどの住宅ローンで加入が必須になっています。
金利上乗せで「がん特約」をプラス？
で、今回あなたが迷っている「がん特約」や「3大疾病特約」は、この通常の団信に追加でつけるオプションのことなんです。
オプションなので、もちろん追加費用がかかります。それが「金利上乗せ」という形で毎月の返済額に上乗せされてくるんですよ。
- がん特約：がんと診断されたら、住宅ローン残高がゼロになる（または一時金がもらえる）
- 3大疾病特約：がん、急性心筋梗塞、脳卒中のどれかに罹患し、所定の状態になったら住宅ローン残高がゼロになる
- さらに手厚い特約：8大疾病、11大疾病、全疾病保障など、対象となる病気が増えるほど、金利上乗せも高くなります。
「ふむふむ、わかった！でも、金利が上乗せされるって聞くと、やっぱりちょっとビビりますよね～。」
私もそうでした。例えば、金利が0.1%上乗せされると、3000万円のローン（35年返済）なら毎月約1,400円、総額で50万円以上多く払うことになります。年間だと約17,000円。これが「高い」と感じるか、「安心料」と感じるか、本当に悩ましいところなんですよね。
でもね、この特約って、万が一の時に「家」という家族の居場所を守るためのもの。ただの保険とはちょっと違う、特別な意味があるんです。
『でも、医療保険と重複しない？』みんなが気になるギモン
「ふうこさん、ちょっと待って！私、もう医療保険入ってるんですけど、これって重複しないんですか？」
ですよね！美咲さんと同じように、そう思っている人は本当に多いはず。私も「医療保険で十分じゃないの？」って、最初は思いましたもん。
結論から言うと、団信の特約と医療保険は、保障の目的がちょっと違うんです。
医療保険の役割って？
医療保険は、病気やケガで入院したり手術したりした時に、治療費や入院費をカバーしてくれるものですよね。診断一時金が出るタイプもあります。
これは、あくまで「治療にかかるお金」をサポートしてくれるイメージです。
団信特約の役割って？
一方、団信のがん特約や3大疾病特約は、「病気で住宅ローンが払えなくなった時に、残りのローンを肩代わりしてくれる」のが主な目的です。
つまり、家計の「収入」が途絶えたり、大幅に減ったりした時に、一番重たい固定費である住宅ローンの負担をなくしてくれるものなんですよ。
これ、めっちゃ大事なんです！
がんと診断されたとしても、治療費は高額療養費制度である程度の自己負担額で済みますし、先進医療でも民間の医療保険でカバーできる部分もありますよね。でも、「治療しながら仕事はできるの？」って考えると、話は変わってきます。
がんと診断されたら、治療に専念するために仕事を休む、あるいは退職せざるを得ないケースも少なくありません。その間、収入が途絶えたらどうなるでしょう？住宅ローンが重くのしかかってきますよね。
団信の特約は、まさにこの「収入が減る・なくなる」リスクから、家族の住む家を守ってくれるんです。
重複は「無駄」じゃない！「備え」の種類が違うだけ
私も最初、「二重払いになるのはもったいない！」って思っていました。
でも、よくよく考えると、
- 医療保険：治療費や入院費など、「出費」を補填する
- 団信特約：住宅ローンという「借金」をゼロにする（＝将来の出費をなくす）
この二つは、それぞれ守ってくれるものが違うんですよ。だから、一概に「重複は無駄」とは言えないんです。
もちろん、家計を圧迫するほどの保険料を払うのは本末転倒。だからこそ、「自分たちにとって、どこまで備えが必要か？」をしっかり見極める必要があるんです。
『じゃあ、私には必要なの？』見極める3つのポイント
「ふうこさんは、結局どうしたんですか？」
って、気になりますよね！私の話をする前に、まずはあなた自身が団信の特約が必要かどうかを見極めるための、大切な3つのポイントをお伝えしますね。
ポイント1: あなたの健康状態と家族歴
これ、一番基本中の基本なんですが、めちゃくちゃ重要です。
- ご自身やご家族に、がんや心臓病、脳卒中の既往歴はありますか？
- ご両親やご兄弟で、それらの病気にかかった方はいらっしゃいますか？
もちろん、健康な方でも病気になる可能性はあります。でも、統計的に見ても、家族歴があるとリスクは少し高まりますよね。
そして、もう一つ大事なのが、団信や生命保険って、健康な時にしか入れないんです。
一度病気にかかってしまうと、「告知義務」というものがあって、加入が難しくなったり、保険料が高くなったり、保障内容が限定されたりします。つまり、「入りたい」と思った時に「入れない」なんてこともあり得るんです。これ、結構盲点ですよね。
「うーん、そう言われると、健康な今のうちに考えておくべきかも…」って思いませんか？
ポイント2: 既存の医療保険・貯蓄の状況
次に、今加入している医療保険の内容をしっかり確認しましょう。私も自分の医療保険の証券を引っ張り出して、まじまじと見直しました(笑)。
- がんと診断されたら、一時金はいくら出るのか？
- 入院や手術の保障はどの程度か？
- 就業不能になった場合の保障はあるか？
ここがすごく大事な視点です。
もし、あなたの医療保険で「がんと診断されたら〇百万円の一時金」が出るタイプなら、そのお金で住宅ローンを数ヶ月～1年くらいは賄えるかもしれませんよね。
さらに、ご家庭の貯蓄も重要です。万が一、ご主人が病気で働けなくなったとして、貯蓄だけでどれくらいの期間、住宅ローンや生活費を払い続けられますか？
「半年くらいなら大丈夫かな」「いや、正直3ヶ月も厳しいかも…」
ご自身の家計状況と向き合ってみると、団信特約の必要性がより明確に見えてくるはずですよ。
ポイント3: 家族のライフプランとリスク許容度
これは、ご夫婦でじっくり話し合ってほしいポイントです。
- もし、あなたが病気で住宅ローンが払えなくなったら、残されたご家族はどうなりますか？
- お子さんがまだ小さくて教育費がかかる時期だったら？
- 共働きの場合、片方の収入がなくなっても、もう片方の収入だけで家計は回りますか？
私も夫と「もし私が病気になったら…」「もし夫が…」って、かなり突っ込んだ話をしました。
「正直、私がいなくなったら、夫一人でローンを払いながら子どもを育てていくのはしんどいな…」
「万が一、夫が働けなくなったら、私がフルタイムで働いて何とかするしかないけど、家のローンがなくなれば、もう少し精神的に楽になるかも…」
こんな風に、最悪の事態を想定して、家族が安心して暮らしていくために「どこまで備えておきたいか」を考えるのが「リスク許容度」です。
金利上乗せはたしかに負担ですが、その負担と引き換えに「万が一の時の家族の安心」が手に入るなら、それは決して高い買い物ではないかもしれません。
「うーん、それは耳が痛いですね。私もちゃんと夫と話してみよう…」って、思ってもらえたら嬉しいです。
『結局、私が選んだのはコレ！』リアルな私のケース
さあ、ここからが私のリアルな話です！
私も美咲さんと同じように、「予算は限られているけど、最後の家づくりだから妥協したくない」という強い思いがありました。
52歳で、夫と二人暮らし。子供は独立しています。不動産経営で培った「コストとデザインの両立」という視点があったので、保険に関しても「無駄なく、最大限の安心」を追求したいと思っていました。
複数のハウスメーカーや工務店、そして金融機関と商談を重ねて、最終的に私が選んだのは、
金利0.3%上乗せの「3大疾病特約付き団信」
でした！
「え、ふうこさん、がん特約じゃなくて3大疾病特約にしたんですね？」
はい、そうなんです。これにはいくつか理由があります。
私が3大疾病特約を選んだ理由
-
年齢的なリスク： 50代になると、がんはもちろんですが、心疾患や脳卒中のリスクも無視できなくなります。特に男性である夫は、ストレスや食生活からくる生活習慣病のリスクを考えると、がんに加えてこれらの病気もカバーしておきたかったんです。
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医療保険の保障内容： 私たちの医療保険は、がんと診断された際の診断一時金はそこそこ手厚いものに入っていました。しかし、心筋梗塞や脳卒中で長期療養になった場合の「収入減」をカバーするとなると、団信の力が大きいと感じました。
-
費用対効果のバランス： 8大疾病や全疾病保障なども検討しましたが、金利の上乗せ幅が大きくなりすぎると感じました。0.3%上乗せでも、総額で見れば大きな金額になりますが、その「安心感」と「保障内容」のバランスが、私たち夫婦にとって一番納得のいくところだったんです。
-
夫との話し合い： 夫は「もし自分に何かあったら、ふうこにローンの負担はかけたくない」と強く言っていました。私が賃貸経営をしているとはいえ、いざという時に自宅のローンがなくなれば、精神的な負担は雲泥の差です。その夫の気持ちも尊重しました。
もちろん、これはあくまで私のケースです。
例えば、私のように子供が独立しているケースと、美咲さんのように中学生のお子さんがいるケースでは、リスクの考え方も変わってきますよね。
私と同じ0.3%上乗せでも、美咲さんの3500万円のローンだと、総返済額は約60万円以上増えることになります。この金額をどう捉えるか。まさに「家計の地盤改良」のようなものなんですよ。
この選択をするまでには、夫と何度も話し合い、保険会社の担当者さんや金融機関の担当者さんにも色々な質問をぶつけました。時には「それはちょっと違う気がするけどなぁ」なんて反論したことも(笑)。
でも、そうやってとことん向き合ったからこそ、今、この家で安心して暮らせているんだと実感しています。
『ちょっと待って！』団信特約を選ぶ上で絶対注意すること
私が実際に経験して、「これは知っておいてほしい！」と思った注意点をいくつかお伝えしますね。
注意点1: 告知義務は正確に！
団信に加入する際、健康状態についての告知義務があります。過去の病歴や現在の健康状態について、正直に、正確に申告することが絶対条件です。
「え、これくらいなら言わなくても大丈夫かな？」って思う気持ち、わかります。でも、もし告知義務違反が発覚した場合、いざという時に保険金が支払われないなんてことにもなりかねません。これ、本当にシャレにならない話なので、隠さず伝えましょう。
注意点2: 保障開始時期を確認する
特約によっては、保障が始まるまでに「免責期間」が設けられている場合があります。特にがん特約は、団信に加入してから90日間は保障の対象外、というケースが多いです。
例えば、加入から2ヶ月後にがんと診断されても、残念ながら保障は受けられない、なんてことになってしまうんです。ここ、契約書を隅々まで確認してくださいね。
注意点3: 保障の条件を細部までチェック！
「がんと診断されたら住宅ローンがゼロ！」って聞くと、すごくシンプルに聞こえますよね。
でも、保険商品によっては、「がんと診断されたら一時金がもらえるけど、住宅ローンは自分で払う」タイプと、「住宅ローン残高がゼロになる」タイプがあります。
さらに、「3大疾病で所定の状態になったら」の「所定の状態」も、各社で細かく定義が違います。例えば、「就業不能状態が○日以上続いた場合」とか、「手術を受けた場合」とか、かなり細かく条件が設定されていることが多いんです。
「えー、そこまで細かく読むの、めんどくさい…」って思う気持ち、よーく分かります！
でも、いざという時に「あれ？思ってたのと違う！」とならないためにも、分からないことは遠慮なく金融機関の担当者さんや保険のプロに質問攻めしてください！
私も「これ、ちょっと分かりにくいんですけど、もっと具体的に説明してもらえませんか？」って、何度も聞き返しましたから(笑)。
『後悔しないために！』中立的なアドバイスをどう得るか
ここまで読んでくださって、ありがとうございます。
「ふうこさんの話を聞いて、なんとなく分かった気がするけど、結局、私に合うプランってどれなんだろう…」
そう感じている方もいるかもしれませんね。私も「これで本当に大丈夫かな？」って、何度も自問自答しました。
金融機関の担当者さんは、自社の住宅ローンや団信商品を勧めるのが仕事です。それは当然のことですよね。
でも、私たちは「自分たちにとっての最適解」を見つけたい。そのためには、中立的な立場の専門家の意見を聞くことが、本当に大切なんです。
独立系ファイナンシャルプランナー（FP）の活用
私が自信を持っておすすめするのは、独立系のファイナンシャルプランナー（FP）に相談することです。
独立系のFPは、特定の金融機関や保険会社に属していないので、あなたのライフプランや家計状況、健康状態を総合的に判断して、最も適した選択肢を提案してくれます。
私の周りでも、FPさんに相談したことで、「今まで入っていた保険、ほとんど無駄だった！」と見直しに成功した人もいますし、「この特約はうちには必要ないね」と、余計な出費を抑えられた人もいます。
相談料がかかる場合もありますが、数万円の相談料で、数百万円、数千万円にもなる住宅ローンや保険の判断を誤らないと思えば、決して高い出費ではないはずです。
複数の金融機関を比較検討する
これは、私が家づくりで最も重視したことの一つです。
「住宅ローンはここで決める！」と一つに絞らず、最低でも3社、できれば5社くらいの金融機関で住宅ローンと団信の内容を比較してみてください。
金利は当然ですが、団信の特約内容や金利上乗せ幅は、金融機関によって本当に様々なんです。
「え、こっちの銀行は同じ保障内容で0.1%も安い！」とか、「この銀行の特約は、私たちにピッタリかも！」とか、思わぬ発見があるかもしれませんよ。
「たくさん回るのは大変そう…」
そう思いますよね。でも、これも「人生最後の家づくり」を後悔なく終えるための、大切な手間なんです。
私も夫と「これだけ頑張ったんだから、もう後悔ないね！」って、最後は達成感しかありませんでしたから(笑)。
まとめ：『安心』は自分で見つけるもの！
いかがでしたでしょうか？
団信のがん特約や3大疾病特約について、少しはモヤモヤが解消されたでしょうか。
今日の記事で、これだけは覚えて帰ってほしいことがあります。
それは、
「団信特約は、あなたの家計と家族を守るための、非常に強力なセーフティネットである」
ということです。
医療保険との重複を心配する気持ちも、金利上乗せの負担を懸念する気持ちも、痛いほどよくわかります。
でも、万が一の時に「あの時、入っておけばよかった…」と後悔するのだけは、絶対に避けてほしいんです。
私も52歳で自分の家を建てたからこそ、本当に必要なもの、そうでないものを見極める大切さを痛感しました。それは、コストを抑えながらも、家族が安心して笑顔で暮らせる空間を作るのと同じくらい、重要なことなんです。
焦る必要はありません。
あなたの健康状態、家計、そして家族のライフプランとじっくり向き合って、最適な「安心」を見つけてください。
この情報が、あなたの「後悔しない家づくり」の一助になれば、本当に嬉しいです。
最後まで読んでくださって、ありがとうございました！
【今すぐクリック】「後悔しない」ための第一歩を、私たちと一緒に踏み出しましょう！
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