『こんな素敵な家、私たちの予算じゃ無理だよね…』
『35年ローンって、70歳まで払い続けるってこと！？』
『老後資金が貯められるか、不安で夜も眠れない…』
あなたは今、こんな風に悩んでいませんか？
「35歳。そろそろ自分たちの家が欲しいけれど、住宅雑誌を見ると素敵な家ばかりで、うちの予算じゃ絶対無理…」
「もし今家を建てたら、35年ローンで完済は70歳。定年後も住宅ローンに追われる生活なんて嫌だ…」
「退職金で一括返済するとしても、それじゃ老後資金がゼロになっちゃう。かといって、繰り上げ返済なんてできるのかな…」
そう。まるで私と全く同じ悩みを抱えている、45歳の田中美咲さん（仮名）のようなあなたのことですよね。
美咲さんは会社員で、夫と中学生の娘さんと3人暮らし。長年賃貸マンションに住んでいて、そろそろ自分たちの家が欲しいって思い始めてるんやね。
予算は3500万円くらいで考えてるんだけど、SNSで見るような素敵な家は4000万円以上ばかり。かといって予算重視で建てた知人の家を見たら「正直、ちょっと残念な感じだった」って、本音では思っちゃってる。
「これが最後の家づくり」って思うと、妥協したくない気持ちと現実の予算の間で揺れてるんやなぁ。
実はね、私も全く同じ悩みを抱えてたんです。52歳で初めて自分の家を建てるって決めた時、不動産経営で培った知識はあるつもりやったけど、いざ「自分たちの家」となると、もう不安で不安で。
特に、「人生最後の家」として妥協したくない気持ちと、現実の予算とのバランスには頭を悩ませたんです。
でもね、私が不動産経営で学んだ「コストとデザインの両立」という視点と、50代だからこそ分かる「本当に必要なもの」を見極める力を活かしたら、予算内で、しかも雑誌に載ってるようなおしゃれで機能的な家が建てられたんです。
この記事では、私と同じように「予算は限られているけど、おしゃれで快適な家を諦めたくない」、そして「35歳からの住宅ローン、70歳完済でも老後破産しないか不安」って思ってるあなたに、私が実践した具体的な方法と、FPのような視点での資金計画のヒントを、包み隠さずお伝えしていきますね。
読み終わる頃には、きっとあなたの夜も眠れない不安が「これなら私にもできるかも！」っていう希望に変わっているはずですよ。
さあ、一緒に後悔しない家づくりのヒントを見つけに行きましょ！
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「35歳で家を買うのは遅い」ってホント？実は最高のタイミングだったんです！
「35歳で家を買うのって、もう遅いのかな…」
そんな風に思ってません？正直、私も最初はそう考えてました。だって、周りを見たら20代後半とか30代前半で家を買ってる友達もたくさんいたからね。
でもね、これって実はすごく「古い常識」なんです！
むしろ、35歳だからこそ得られる「メリット」って、めちゃくちゃたくさんあるんですよ。
- キャリアが安定してる！
20代の頃に比べて、仕事での経験も積んで、収入も安定してる方が多いはず。それに、今後のキャリアプランも見えてくる頃ですよね。だからこそ、無理のない住宅ローンを組めるかどうか、しっかり判断できるんです。 - ライフプランが明確になってる！
家族構成や子どもの成長、将来の教育費なんかも、この歳になるとかなり具体的にイメージできるようになってませんか？若いうちは変化が多いけど、35歳なら「自分たちがどんな暮らしをしたいか」っていう軸がしっかり見えてくる頃やから、家づくりもブレないんです。 - 貯蓄もそれなりにできてるはず！
頭金を用意する余裕も出てきやすい時期ですよね。頭金が多ければ多いほど、借入額が減って毎月の返済額も楽になるし、総支払額も減らせるっていうのは、もう言うまでもないことですよね。
昔は「早く家を買って、早くローンを終わらせるべし！」みたいな風潮もあったけど、今の時代は平均寿命も健康寿命も伸びてるし、働き方も多様化してるんです。
だから、「35歳で家を買う」っていうのは、決して遅いスタートじゃなくて、これまでの経験を活かして、より賢明な判断ができる「最高のタイミング」って言えるんですよ。うん、ほんまに！
70歳完済ローンが「不安で夜も眠れない」あなたへ。不安の正体は〇〇だった！
「いくら35歳で買うのが最高のタイミングって言われても、35年ローンで70歳まで払い続けるのは不安でしょ…？」
「定年後、収入がガクッと減るのに、住宅ローンが残ってたら、もう老後破産まっしぐらやん…」
分かります、分かります！その気持ち、めちゃくちゃよく分かります！私も、最初は不安で不安で、夜も眠れなくなるくらいでしたもん。
でもね、その「漠然とした不安」の正体って、実は「具体的な情報や計画が足りてない」だけ、ってことが多いんです。
不安の正体は「情報不足」と「計画の曖昧さ」だった！
「老後、収入が減って生活が困窮するんじゃないか」って心配してますよね。でも、ちょっと考えてみてください。
- 公的年金だって、ちゃんと支給されます。もちろん、それだけで悠々自適とはいかないかもしれないけど、生活の基盤にはなるはずです。
- 現代の平均寿命って、もう80歳超えですよ！健康寿命も伸びてて、70歳まで働くことだって珍しくない時代なんです。定年後も再雇用制度を使ったり、パートタイムで働いたり、あるいは経験を活かして独立したりと、収入源を確保する方法はいくらでもあります。
- 住宅ローン控除（減税）っていう、と〜ってもお得な制度だってあります。最長13年間も、年末残高の0.7%が所得税から控除されるんですよ。これ、活用しない手はないですよね！
どうですか？少しは不安が和らぎました？
もちろん、ただ「大丈夫」って言うだけじゃなくて、具体的な対策を立てることが何よりも大事。だからこそ、ここからFPの視点も交えながら、あなたの不安を解消するための具体的なステップを解説していきますね。これ、めっちゃ大事なんです！
不安を解消する①：まず知っておくべき「家計の健康診断」
お家を建てる前に、まずはあなた自身の「家計」の健康状態をチェックするのが第一歩ですよ。
- キャッシュフローの徹底分析
毎月の収入と支出を、細かく細かく書き出してみてください。食費、光熱費、通信費、娯楽費、そして貯蓄や投資に回せる金額がどれくらいあるか。これを明確にすることで、「毎月、住宅ローンにいくらまでなら回せるか」っていう現実的な数字が見えてきます。私も不動産経営で徹底的にコストと収支を分析してきたからこそ、ここは譲れないポイントやと思ってます！ - 住宅ローン商品の比較検討
住宅ローンって、もう種類がめちゃくちゃ多いんですよ。変動金利か固定金利か、金利優遇はあるか、保証料は？団信（団体信用生命保険）の内容は？もう、考えるだけで頭が痛くなりますよね。でも、ここをしっかり比較検討することで、将来の返済額が大きく変わってくるんです。銀行やネット銀行、フラット35など、複数の金融機関から見積もりを取って、一番あなたに合ったローンを選びましょう。 - 繰り上げ返済シミュレーション
漠然と「繰り上げ返済したい」って思うだけじゃなくて、具体的にシミュレーションしてみることが大事。「月々の返済額を減らす型」と「返済期間を短縮する型」、どちらがあなたにとってメリットが大きいのか、しっかり計算してみましょう。無理のない範囲で、いつまでに、いくら繰り上げ返済するかっていう目標が見えてくると、めちゃくちゃ安心感が生まれますよ。
これらをしっかり把握することで、「漠然とした不安」が「具体的な数字」に変わり、どう行動すればいいか、明確になってきます。これ、ほんまに効果絶大なんです！
不安を解消する②：無理なく進める「繰り上げ返済」の賢いワザ
「繰り上げ返済って、毎月カツカツの生活になるんじゃないの？」
いやいや、それはちょっと違います！無理なく続けることが何よりも大切なんです。私が実践したポイントはこれ！
- ボーナスや臨時収入を有効活用！
毎月の家計から無理に捻出するのではなく、ボーナスや株の配当金、ふるさと納税の返礼品を売却したお金など、臨時収入があった時にコツコツ繰り上げ返済に回すんです。これなら普段の生活を圧迫することなく、着実にローンを減らしていけますよね。 - 返済額軽減型と期間短縮型のバランス
多くの金融機関で選べるのが「返済額軽減型」と「期間短縮型」。返済額軽減型は月々の負担が減るから、家計が楽になります。一方、期間短縮型は総支払利息を大きく減らせるのが魅力。最初は返済額軽減型で家計に余裕を持たせて、収入が増えてきたら期間短縮型に切り替える、なんて戦略もアリですよ。 - 手元資金はしっかり確保！
これ、めちゃくちゃ大事なんです！「繰り上げ返済で早くローンを減らしたい！」っていう気持ちは分かるけど、病気や失業、子どもの急な出費など、いざという時のための貯蓄は絶対に確保しておいてください。目安としては、生活費の3ヶ月～6ヶ月分は持っておくと安心ですよ。無理な繰り上げ返済で手元資金がなくなって、何かあった時に困る…なんてことになったら、元も子もないですからね。
私も最初は「とにかく早く終わらせたい！」って思ってたけど、夫と話し合って「焦らず、でも着実に」って決めて、計画的に繰り上げ返済を進めています。コツコツ続けると、目に見えて元金が減っていくのが、もうほんまに嬉しいんですよ！
不安を解消する③：未来の資産を守る「価値が落ちにくい家」の選び方
家は「人生最大の買い物」って言うけど、同時に「大切な資産」でもあります。どうせ買うなら、将来的に価値が落ちにくい家を選びたいですよね。私も不動産経営で培った「資産価値を見極める目」をフル活用して、自宅選びに臨みました。
- 立地はやっぱり一番大事！
- 駅からの距離、利便性：これはもう鉄板ですよね。駅近はやっぱり強い！スーパーや病院、学校が近くにあるかどうかも、日々の暮らしやすさ、そして将来の売却時にめちゃくちゃ影響します。
- ハザードマップリスク：これ、ほんまに見てますか？地震、洪水、土砂災害…いざという時に、家族と家を守れるかどうかに直結します。役所のホームページで確認できるので、必ずチェックしてくださいね。
- 建物は「質」と「維持管理」がカギ
- 長期優良住宅認定：これ、知ってますか？長く住み続けられる工夫がされてるっていう国のお墨付きのことです。税制優遇もあるし、将来売却するときもアピールポイントになりますよ。
- 耐震性、断熱性：これからの家づくりでは、もう必須条件です。快適な暮らしのためだけじゃなくて、災害から家族を守るため、そして光熱費を抑えるためにも、めちゃくちゃ大事なポイントなんです。
- 維持管理のしやすさ：外壁や屋根、設備など、将来メンテナンスが必要になった時に、費用が高額にならないか、手間がかかりすぎないか、事前に確認しておきましょう。シンプルなデザインや、メンテナンスフリーに近い素材を選ぶのも賢い選択ですよ。
- 将来性を見据える目も忘れずに！
- 周辺開発計画：近くに大きな商業施設ができる予定があるとか、新しい路線が開通するとか、地域の情報も仕入れておきましょう。街全体の魅力がアップすれば、家の価値も上がります。
- 人口動態、エリアのブランド力：少子高齢化が進む中で、その地域が今後も人が住み続けたい、子育てしたいって思われる場所かどうか。自治体の施策や、周辺環境を総合的に見て判断する視点も必要ですね。
私も5社のハウスメーカー・工務店と商談する中で、この「価値が落ちにくい家」という視点をめちゃくちゃ意識しました。予算3800万円で延床面積32坪の注文住宅を建てた時も、見た目のおしゃれさだけじゃなくて、将来のメンテナンス費用や、万が一売却することになった時のことも考えて、素材や設備を選んだんです。この視点、ほんまに大事ですよ！
不安を解消する④：住宅ローンと並行する「老後資金形成術」
「住宅ローンを払いながら、老後資金も貯めるなんて、そんなん無理！」
そう思いました？でもね、これって「非課税制度」を賢く活用すれば、実は全然夢じゃないんです！
- iDeCo（個人型確定拠出年金）を最大限活用！
これ、もう「やらないと損！」ってくらいお得な制度なんです。毎月一定額を積み立てて自分で運用するんですが、掛け金が全額所得控除になったり、運用益が非課税になったり、受け取る時も控除があったりと、税制優遇のオンパレード！老後資金を貯めるには、もうこれ以上の制度はないってくらいですよ。 - 新NISAで賢く資産形成！
2024年から始まった新NISA、もうチェックしましたか？「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があって、なんと投資の利益が非課税になるんです。しかも、投資枠も大幅に拡大されて、非課税で保有できる期間も無期限！住宅ローンと並行して、無理のない範囲で毎月少額からでもいいので、コツコツ積み立てていきましょう。私もこれで将来のゆとりを準備してますよ。 - 教育費やライフイベント費用との積立バランス
住宅ローンと老後資金だけじゃなくて、子どもの教育費、車の買い替え、家のリフォーム費用など、将来の大きな支出も忘れてはいけませんよね。これらも計画的に積み立てていく必要があります。
例えば、教育費はジュニアNISAや学資保険なども選択肢になりますし、ライフイベント費用は銀行の自動積立サービスなどを活用すると良いでしょう。全体のバランスを見ながら、どこに、いくら配分するかをしっかり決めていくことが大切です。
私の不動産経営の経験から言っても、「限られた予算で最大の価値を生み出す」っていうのは、もうお手の物。これらの制度を上手に活用して、無理なく、でも着実に老後資金を準備していきましょうね。ちょっとずつでも始めることが、何よりも大事ですよ！
【FP視点】「退職金で一括返済」前提じゃない！定年後の『出口戦略』も考えとこ。
「退職金は老後資金だから、住宅ローン返済に回したくない…」
うんうん、その気持ち、めちゃくちゃ健全です！私もそう考えています。だからこそ、定年後を見据えた「出口戦略」を早めに考えておくことが大切なんです。
- 定年後の働き方計画
70歳完済ってことは、60歳で定年を迎えても、あと10年間はローン返済が残るわけですよね。だからこそ、60歳以降の働き方を具体的に考えておくことが重要です。- 勤務先の再雇用制度を利用する
- 経験を活かしてパートタイムやアルバイトで働く
- 趣味や特技を活かして独立する
- 不動産経営や投資で収入を得る（私の場合はこれ！）
など、選択肢はたくさんあります。漠然と「どうにかなるか」じゃなくて、「どうする！」って決めておくことで、未来への不安はぐっと減りますよ。
- リバースモーゲージやリースバックの検討（万が一の時の切り札）
「もし、どうしても定年後のローン返済が厳しくなったら…」って心配になる時もあるかもしれませんね。そんな時のための「切り札」として、こんな制度があるってことも知っておくと安心です。- リバースモーゲージ：自宅を担保にして、金融機関から生活資金を借り入れる制度。自宅に住み続けながら、必要な資金を得られます。亡くなった後に自宅を売却して一括返済する形が多いですね。
- リースバック：自宅を不動産会社に売却して、その会社に賃料を払いながら住み続ける方法。資金を得られるし、引っ越しも不要だけど、賃料を払い続けることになります。
これらの制度は、まだ先の話かもしれませんが、知識として持っておくだけでも、いざという時の選択肢が増えて、心のゆとりにつながります。これ、ほんまのFPさんやったら絶対教えてくれることですよ！
- 相続・贈与計画も早めに相談！
これはもう「FP視点」ど真ん中の話になりますが、もし資産を次世代に引き継ぐことを考えているなら、相続や贈与に関する税金対策も早めに専門家と相談しておくのが賢明です。早めに計画を立てることで、大きな節税効果が期待できる場合もありますからね。
「人生100年時代」って言われる今、70歳までローンを払い続けることは決して珍しいことじゃなくなってきています。だからこそ、早めに「出口戦略」まで見据えておくことが、安心で豊かな老後を過ごすための鍵になるんです。
私が「52歳で家を建てて」分かったこと。失敗談と成功談。
さて、ここからは、52歳で初めて自分の家を建てた私の、リアルな経験談をお話ししますね。
私は20代から不動産経営をしてきたので、不動産のプロだって自負してました。でもね、賃貸物件は「投資効率」や「利回り」で考える世界。自分の家は「人生最後の家」として、私たち夫婦の「暮らしを形にする作業」だったんです。もう、全く違う世界でしたよ！
正直、最初は予算のことばかり気にしてたんです（失敗談）
最初は私も「予算は3800万円（土地込み）！だからデザインは二の次でいいか…」って考えてたんですよ。だって、素敵な家は高いっていう思い込みがあったから。
でも、色々な住宅会社を回るうちに、営業担当者さんの話を聞いても、なかなかピンとくるものがなくて。「私たち夫婦が本当に心地よく暮らせる空間って何だろう」って、だんだん分からなくなってしまったんです。
ある会社では、予算内で収まる提案はしてくれたんですけど、もう「可もなく不可もなく」っていう感じで…。正直、「これで何十年も暮らすのはちょっと寂しいかも」って思っちゃったんです。これがね、私の最初の失敗。「予算ありき」で、自分たちの「本当にしたい暮らし」を見失いそうになったことです。
でも「予算内でおしゃれで機能的な家」は絶対に実現できる！と確信（成功談）
そんな時に出会ったのが、地元の工務店さんでした。そこは、私たちが漠然と持っていた「夫婦二人がゆったり過ごせて、時々孫が遊びに来られるような、明るくて風通しの良い家」っていうイメージを、具体的に形にしてくれたんです。
担当者さんは、私たちのライフスタイルや趣味、将来のこともめちゃくちゃ丁寧にヒアリングしてくれて。そして、私たちが一番気にしていた「予算」についても、無理なく、でも妥協しないプランを提案してくれました。
例えば、こんな工夫をしましたよ。
- 「見せる収納」と「隠す収納」のメリハリ：リビングはスッキリ見せたいから造り付け収納を多めに、でもパントリーやウォークインクローゼットは実用性重視で、コストを抑えながらも収納力をMAXに。
- 素材の選び方：メインのリビングの床材は少し良いものを使ったけど、あまり見えない場所や水回りなどは、機能的でコスト効率の良いものを選びました。全体で予算を調整するイメージですね。
- 窓の配置と大きさ：採光と風通しを最大限に活かすために、窓の数や大きさを工夫しました。これだけで、めちゃくちゃ明るくて開放的な空間になって、冷暖房効率も上がったんです。
- 外構はシンプルに：派手な外構は避け、自分たちで手入れしやすい植栽や、シンプルなデザインを選ぶことで、初期費用も抑えられました。
結果的に、総予算3800万円（土地込み）で、延床面積32坪の注文住宅を建てることができました。
地元の工務店さんを選んだのは、地域に根ざしていて、万が一のトラブルの時もすぐに駆けつけてくれる安心感があったからです。それに、営業担当者さんだけでなく、設計士さんや現場監督さんも、私たちの想いをめちゃくちゃ真剣に聞いてくれて、一緒に家づくりを楽しんでくれたのが、本当に嬉しかったですね。
「予算内でもおしゃれで機能的な家は絶対に実現できる！」
この確信を得られたことが、私の家づくりの最大の成功談やと思ってます。そして、この経験を、今家づくりで悩んでいるあなたに、ぜひ伝えたかったんです。
まとめ：もう迷うのは終わりにしよう！今日から始める一歩。
美咲さんのように「予算は限られているけど、おしゃれで快適な家を諦めたくない」って思ってるあなた。
そして、「35歳で家を買うのは遅い？」「70歳完済のローンで老後資金が不安で夜も眠れない」って感じてるあなた。
私がここまでお話ししてきたことを、もう一度ギュッとまとめますね。
- 「35歳で家を買うのは遅い」なんて、もう古い常識！
キャリアもライフプランも安定して、賢い選択ができる最高のタイミングなんです。 - 70歳完済ローンへの不安は「情報不足」と「計画の曖昧さ」が原因だった！
公的年金や健康寿命の延伸、住宅ローン減税など、ポジティブな側面もたくさんあります。 - 不安を解消するには、具体的な計画を立てることが何よりも大事！
家計の健康診断、繰り上げ返済計画、価値が落ちにくい家の選び方、そして非課税制度を活用した老後資金形成術を、無理なく始めていきましょう。 - 定年後の「出口戦略」まで見据えておくことで、さらに安心感がアップ！
定年後の働き方や、いざという時のためのリバースモーゲージなどの知識も持っておくと、心のゆとりにつながります。 - 私の経験から言えること、それは「予算内でも妥協しない家づくりは絶対にできる！」
自分たちの「本当にしたい暮らし」を明確にして、信頼できるプロと一緒に、コストとデザイン、機能性のバランスを追求することが、後悔しない家づくりの鍵です。
家づくりは人生で一番大きな買い物であり、同時に、あなたの未来を形作る大切なプロセスです。
漠然とした不安を抱えて夜も眠れない日々から、一歩踏み出して、具体的な計画を立てることで、きっとあなたの未来は明るく、希望に満ちたものに変わるはずですよ。
私にもできたんですから、あなたにも絶対にできます！
今日から、あなただけの「理想の家づくり」と「安心の老後資金計画」の第一歩を、私と一緒に踏み出してみませんか？
もし、もっと具体的に「うちの場合はどうすればいい？」って相談したくなったら、いつでも私にメッセージを送ってくださいね。あなたの家づくりを、心から応援しています！
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